Hva er smartest? Nedbetale boliglånet raskt – eller investere i fond? Eivind Berg har valgt å gjøre begge deler.
– Hver måned setter vi av et omtrent like stort beløp til ekstra nedbetaling av boliglånet som til sparing i aksjefond, forteller Eivind Berg.
Han og kona kjøpte hus for drøyt 3,5 år siden, og har siden da betalt ned godt over en million på lånet.
– Vi vil ned i et komfortabelt gjeldsnivå så raskt som mulig, og prioriterer derfor å betale ganske aggressivt ned på lånet. Målet er i første omgang å begrense gjelden til to ganger inntekt, sier Berg.
Ved siden av jobb og familieliv blogger han om personlig økonomi på eivindberg.no. Her har han blant annet skrevet innlegg om hvor mye familien sparer ved å betale raskere ned på boliglånet.
– Hver måned trekker vi et fast beløp fra lønna som tilsier at vi betaler ned boliglånet på 15 år i stedet for 25, forteller han. I tillegg har familien spart penger ved å bytte bank flere ganger for å få bedre rentebetingelser.
Hver måned setter han og kona også av penger til sparing til pensjon, hovedsakelig i indeksfond.
– Vi prioriterer pensjonssparing og nedbetaling av lån fremfor økt forbruk, sier Berg. Han er åpen for at det kan skje endringer som gjør at det ikke er mulig å sette av et like stort beløp hver måned.
– Det kan kommer perioder der vi trenger pengene til andre ting. Men jeg tror ikke vi vil angre på at vi betalte ned ekstra på boliglånet, sier han.
Spre risikoen
Hvis du som Eivind Berg sitter igjen med penger etter at alle regningene er betalt, hva bør du bruke dem til? De siste årene har renten vært så lav at man har tapt penger på å sette pengene i banken – inflasjonen har vært høyere enn innskuddsrenten. Samtidig har boliglånsrentene vært lavere enn den gjennomsnittlige årlige avkastningen på aksjefond, noe som har fått enkelte til å prioritere fond fremfor nedbetaling av lån. Men det betyr på ingen måte at fond er den beste løsningen for alle.
– Hvorvidt man bør investere pengene eller betale ned på boliglånet, er veldig avhengig av hvilken risiko man ønsker å ta. Å betale ned på gjeld er alltid en sikker investering, sier forbrukerøkonom i SpareBank 1, Magne Gundersen.
– Mange har benyttet perioden med lav rente til å betale ned ekstra på boliglånet. Fordelen med det er at du eier en større andel av boligen, og blir mindre utsatt hvis renten går opp, påpeker han. Han minner om at det alltid er lurt å spre risikoen.
– Hvis du bruker noe penger til å bygge opp en buffer på kontoen din, noe til å betale ned på lånet og noe til langsiktig sparing i aksjefond, har du god spredning på risikoen, sier han.
– En del investerer ytterligere i bolig ved å kjøpe en utleiebolig. Da har du satset alt på ett kort og blir veldig utsatt hvis det kommer et boligprisfall, påpeker han.
Få laveste rente
Redaktør i Smarte Penger, Rune Pedersen, anbefaler å starte sparingen med å sørge for at du har den billigste boliglånsrenten.
– For å få bankenes laveste rente må lånebeløpet vanligvis ned i 50–60 prosent av boligens markedsverdi, påpeker han. Og minner om at man selvfølgelig aller først bør kvitte seg med dyrere lån, som forbrukslån og billån.
– Når du er innenfor 50–60 prosent av markedsverdien, kan du begynne å tenke på langsiktig sparing. Men hvor du bør plassere pengene, kommer blant annet an på alder og livssituasjon. Jo yngre du er, desto mer har du å bruke penger på i forholdsvis nær framtid. Kanskje skal du kjøpe en større bolig eller en hytte om noen år. Da er det lurt å prioritere nedbetaling av gjeld, sier han.
Sparing i aksjefond er forbeholdt dem med lang tidshorisont og som har is i magen til å følge markedets opp- og nedturer. Til gjengjeld vil du sannsynligvis få bedre avkastning på pengene dine enn ved nedbetaling av lån.
– De siste årene har man fått svært god avkastning i aksjemarkedet. Man kan nok ikke forvente like mye i årene fremover, men likevel kanskje rundt 3 prosent høyere avkastning enn lånerenten, anslår Pedersen.
Sparing til pensjon
Er du i en alder og posisjon der det er naturlig å låse sparepengene til pensjon, anbefaler Pedersen å spare i aksjefond via individuell pensjonssparing (IPS).
– Fordelen med IPS er at du får utsatt skatt. Ulempen er at du binder pengene til ordningen, sier han.
Er du i andre enden av skalaen, nemlig så ung at du kvalifiserer for boligsparing for ungdom (BSU), lønner det seg å spare på denne kontoen så lenge som mulig.
– Sparing i BSU gir både en rente som er høyere enn boliglånsrenten, og 20 prosent skattefradrag, så det vil lønne seg å sette inn penger på BSU framfor å betale ned på lånet, forklarer han.
Hvor høy boliglånsrenten blir i tiden framover, opptar mange.
– Renteøkninger er ikke noe fremmedord lenger, sier Magne Gundersen.
– Hvis eller når renten stiger, vil mange være veldig fornøyd med at de har prioritert å betale ned på boliglånet.
Boliglånsrenten øker
Hvor høy renten er, har selvsagt mye å si for hvor mye du sparer på rask nedbetaling av boliglånet. Norges Bank hevet nylig styringsrenten med 0,25 prosentpoeng, opp til 1,5 prosent. Renten har dermed blitt satt opp fire ganger i løpet av det siste året, fra rekordlave 0,5 prosent.
Det betyr dyrere lån for norske boligeiere. Med alle de fire renteøkningene lagt til grunn, blir et boliglån på 2 millioner kroner rundt 15.600 kroner dyrere, ifølge beregninger fra Huseierne. Det betyr en økning i månedlige utgifter på 1.300 kroner etter skatt.
Den gode nyheten er at dette trolig er det siste rentehoppet på en stund. Norges Bank har signalisert at renten mest sannsynlig blir værende på dette nivået den nærmeste tiden.
