Er du forsikret for å kjøre 2000 mil i året, men tar bare en liten handletur i helgen? La vårsjekken på bilen også gjelde forsikringene i år.

Uansett hvor kort eller langt du kjører, koster det flere tusen i året bare å ha en bil stående. Forsikringskostnadene har mye av skylda. Nye kjørevaner og ny teknologi gir oss stadig nye varianter av forsikringer å velge mellom. Å finne riktig bilforsikring krever både finlesing og flere runder med forsikringsselskapene. Her er noen råd på veien

Lovpålagt

– Folks behov er ulike, slår Nils Sødal i NAF fast.

Det er likevel én forsikring du ikke kommer unna: Ansvarsforsikring, også kjent som trafikkforsikring.

– Ansvarsforsikring er påkrevd. Den må man ha for å dekke skader på andre biler, på gjenstander og på personer i og utenfor bilen. Om man skal forsikre seg videre, avhenger av andre forhold, sier Sødal.

Har du en verdifull og ny bil, bør du ikke nøye deg med ansvarsforsikringen, men også forsikre kjøretøyet med en kaskoforsikring. Vurderingen er i utgangspunktet enkel: Velg mellom vanlig kasko og en super- eller plussvariant, som også dekker skader på motoren.

Er bilen lite verdt, kan man velge mellom delkasko eller ingen kasko i det hele tatt. Delkaskoforsikringen dekker blant annet skader på glass, og skader som brann og tyveri.

Når hovedvalget er gjort, begynner finlesingen og din egen risikovurdering.

Kortreist?

Før du undertegner en avtale, bør du ha en realistisk beregning av hvor langt du kommer til å kjøre. Kanskje er du blant dem som har begynt å reise mer kollektivt eller parkerer bilen i lengre perioder.

– Å sette ned kjørelengden er en måte å spare penger på, sier jurist Thomas Iversen i Forbrukerrådet. – Jeg møter en del forbrukere som vurderer at de kjører mer enn de faktisk gjør.

Normalt kan man velge mellom ulike kjørelengder hos forsikringsselskapene; som 8000, 12.000 og 16.000 kilometer årlig.

– Man må selvfølgelig også passe på at man ikke kjører lenger enn oppgitt, sier Bjarne Rysstad, kommunikasjonssjef for skadeforsikring i Gjensidige.

Han ser at kjørevanene gradvis endrer seg i storbyene, men tror at vi ikke har sett de langsiktige trendene riktig ennå.

Fleksibelt

Fremtind er et av flere forsikringsselskaper med nye løsninger for å fange opp folks ulike kjørevaner. I deres «Smart bilforsikring» behøver man ikke å melde inn noen kjørelengde. Det skyldes at kjøringen registreres underveis, gjennom en plugg som kobles til bilen. Dermed unngår man også å få redusert skadeerstatningen dersom uhellet skulle være ute og man har kjørt lenger enn beregnet. Rundt 30.000 mennesker har tatt i bruk denne typen forsikring i dag.

Registrering av kjøringen og måten man svinger, bremser og akselererer på, har dessuten innvirkning på prisen man betaler for forsikringen. Prisen justeres etter et års kjøring.

– Kongstanken er at vi skal belønne dem som kjører med god flyt uten å straffe dem som ikke gjør det, forteller Simen Rudi i Fremtind.

– Sånn sett vil vi gjøre det mer rettferdig ved å for eksempel kunne gi en 19-åring den samme sjansen til å få en god avtale som en 60-åring har i dag. Og så ønsker vi å bidra til å få ned antallet trafikkulykker.

Så langt har ikke registratoren fungert i elbiler, men nå er en ny versjon på vei for å dekke alle typer kjøretøy. Denne vil bruke mobilen som sensor. Også forsikringsselskapet Tryg jobber med en løsning som fungerer for elbil. Tryg har i dag forsikringen Sidekick som et lignende tilbud til sjåfører under 30, der kilometer og kjøreatferd oppdateres daglig.

Personvern

– Fremover blir løsningene for å registrere kjøreatferden noe som i større grad vil være der fra bilfabrikantenes side, sier Øyvind Setnes, forebyggingsekspert hos Tryg.

Thomas Iversen i Forbrukerrådet synes i utgangspunktet det er riktig å plassere kostnadene der ansvaret ligger, så sant kjøremønsteret blir riktig registrert.

Han spør seg imidlertid om personvernet er på plass.

– Er man sikker på at ikke opplysningene om deg blir gitt til en tredjepart? Til slutt blir det opp til deg selv om du vil ta denne sjansen mot å få rabatten en slik bilforsikring kan gi.

Heng med

Bilforsikring innebærer løpende vurderinger. Det som før var et innfløkt system av bonuser, og tap av bonuser, blir stadig forenklet. Men fortsatt må du velge om du faktisk vil la forsikringen dekke en skade, eller om du skal betale den selv og unngå bonustap.

Når du inngår en forsikringsavtale, kan du også velge en avtale med høy startbonus – altså med en lavere pris fra starten av.

– Det kan være greit for ungdom som ellers trenger mange skadefrie år på å opptjene en god bonus. Men husk at det likevel er dekningen som avgjør om det er en god avtale, sier Thomas Iversen i Forbrukerrådet.

Det generelle rådet fra Bjarne Rysstad i Gjensidige er å snakke med en rådgiver når det gjelder detaljene i bilforsikringen.

– Det er jo egentlig ikke noen nevneverdig store variasjoner i produktene til de store selskapene, men det kan være en del å sette seg inn i. Og til sjuende og sist er det forbrukeren selv som må ta valgene underveis, sier han.

Bilforsikringstips

Betingelser i avtalene

• – Har jobben, bransjeforeningen eller fagforeningen din en avtale? Da er gjerne betingelsene gode, selv om prisen kanskje ikke er slående lav, sier Thomas Iversen i Forbrukerrådet.
• Husk at forsikringen må dekke folk under 23, dersom ungdom bruker bilen.
• Sjekk at batteriet er forsikret dersom du har elbil.
• Vurder om det lønner seg å betale selv for en skade på bilen. Ifølge nettstedet smartepenger.no må verkstedregningen være større enn bonustapet for at det lønner seg å la bilforsikringen dekke skaden. Ofte dreier det seg om et solid femsifret beløp. Smarte Penger har en bilbonuskalkulator som kan hjelpe deg på veien.

Priser

• – Sjekk rabatten du kan få når du har flere forsikringer i samme selskap, særlig ved avtaler relatert til jobben din. Utenom disse avtalene kan enkeltforsikringer i ulike selskaper ofte være bedre, sier Thomas Iversen i Forbrukerrådet.
• – Sammenligne flere forsikringsselskap, gjerne tre stykker, råder Bjarne Rysstad i Gjensidige.
• Følg jevnlig med på prisen på den avtalen du har. En god startpris kan endre seg.

Dine behov

• Er bilen lite verdt? Da trenger du ingen kaskoforsikring.
• Tenk gjennom hvilken risiko du har der du kjører. Er det mye tett køkjøring i by, risikerer du å treffe elg over veien, eller kjører du mest i moderat tempo langs en oversiktlig vei?
• Tenk også gjennom hvilke situasjoner du sannsynligvis aldri kommer borti.

Sjåfør uten bil?

• Kjører du lite? Må du ha bil? Blir du del av en leie- eller deleordning, er forsikringen inkludert, og du kan spare tusenvis i året.
• – Husk at du fortsatt har ansvar som sjåfør, selv om forsikringen ikke er knyttet til deg personlig, sier Øyvind Setnes hos Tryg.

Elbil-forsikringer

Tilbudet av elbilforsikringer vokser i takt med elbilparken.

– De er i bunn og grunn lik andre bilforsikringer, sier Nils Sødal i NAF.

Seniorrådgiver i Norsk elbilforening Ståle Frydenlund minner om at vilkår og priser kan variere også her.

– Derfor bør du følge jevnlig med. Når det gjelder betingelser, er det to ting du bør følge med på: Er batteriet dekket, og hvilke vilkår er det som gjelder? Er ladekablene dekket? De tradisjonelle ladekablene for nødlading er dyre.

For en flunkende ny elbil er full eller utvidet kaskoforsikring vel så viktig som for andre biler.

– Vi har vel også grunn til å si at helt nye biler med avansert elektronikk og elektrisk motor lettere kan bli helt kondemnerbare enn de gamle, sier Thomas Iversen i Forbrukerrådet.

Kilder: Forbrukerrådet, NAF, Norsk elbilforening, Tryg, Gjensidige og Fremtind.